Kredittkort med lav rente

Hva er rente på kredittkort?

Lån og annen kreditt er en vare som tilbyderen, for eksempel en bank, vil ha betalt for. Det mest hensiktsmessige er å beregne en årlig prosentsats av kredittbeløpet.

Når det gjelder fleksible finansieringsordninger som kredittkort, forandrer saldoen seg fra måned til måned, avhengig av om du kun betaler minstebeløpet, betaler alt du skylder, eller velger noe imellom. Det blir da månedens aktuelle saldo som bestemmer hvor mye du skal betale i rente. Beregn årlig rente for saldobeløpet, og del på 12.

Dette var nominell rente. Vi må også se på effektiv rente i forbindelse med kreditt.

Nominell og effektiv rente

En långiver tar seg ikke bare betalt i form av renter. Det tas også gebyr for en forskjellige tjenester. De vanligste for lån er etableringsgebyr og termingebyr. 

For kredittkort kan det tas:

• Årsgebyr
• Fakturagebyr
• Gebyr for kontantuttak
• Valutapåslag

Effektiv rente får vi ved å legge disse kostnadene til kredittens vanlige, nominell rente, og deretter omregne dette til en årlig prosent.

Myndighetene pålegger kredittgivere å opplyse om effektiv rente i tillegg til nominell rente slik at man kan sammenligne på et fullstendig grunnlag.

For et forbrukslån er dette et eksakt regnestykke. Lånebeløpet, nedbetalingstiden, nominell rente og faste gebyrer gir lånets effektive rente.

Kredittkort har imidlertid fleksibilitet i forhold til kredittbeløpet og nedbetalingen. I tillegg avhenger det av hvor mye du bruker spesielle gebyrbelagte tjenester på kortet.

Myndighetene har derfor laget en norm for presentasjon av effektiv rente for kredittkort i forskrift om kredittavtaler § 7. Den bygger på følgende forutsetninger:

• Du benytter kredittrammen fullt ut med en gang du mottar kortet.
• Du nedbetaler denne rammen i like store avdrag over 12 måneder.
• Kortet brukes til 10 varekjøp i Norge, 1 kontantuttak i Norge, 3 varekjøp i utlandet og 1 kontantuttak i utlandet per år.

Oppgitt effektiv rente kan gi et utgangspunkt for sammenligning av kredittkort, men det avhenger mye av hvordan du faktisk bruker det. For et kredittkort uten årsavgift og som ikke brukes til kontantuttak, vil det ikke være så stor forskjell på nominell og effektiv rente.

Individuell rente

En kredittgiver kan også bestemme renten individuelt for hver enkelt kredittaker. Han vil da basere seg på en risikovurdering for hvor stor sannsynligheten er for å tape penger ved å gi deg kreditt.

Spesielt for forbrukslån er det vanlig å tilby en individuell rente på hvert lån. Man tar da en først en kredittsjekk på den som søker om lånet.

Kredittkort vil normalt ha den samme renten for alle med det samme kortet. Det vil i stedet foretas en individuell vurdering av hvor høy kredittgrense du kan få.

5 beste kredittkort med lav rente

• Santander Red - 14,89 % rente
• Re:member Gold - 14,90 % rente
• Instapay Mastercard - 14,90 % rente
• Resurs Gold - 15,90 – 19,80 % rente
• TF Bank Mastercard - 21,15 % rente

Rentefri periode før forfallsdato

Et fellestrekk ved de fleste kredittkort i dag er at renten på varekjøp ikke begynner å løpe for den månedlige regningen forfaller til betaling.

Det betyr at du i praksis får en rentefri utsettelse i inntil 45 -60 dager, avhengig av når i måneden du kjøpte varen og når du får faktura for bruken av kredittkortet.

Det betyr også at dersom du betaler hele regningen hver måned, slipper du å betale renter i det hele tatt. Den eneste kostnaden med kortet er da eventuell årsavgift og gebyrbelagte tjenester. Bruker du det kun til varekjøp, belastes det ikke gebyr for dette.

Men merk at rentefrie dager kun gjelder når du bruker kortet til varekjøp. Tar du ut penger I minibanken, begynner renten å løpe fra første dag. Kontantuttak vil i tillegg ha gebyr de fleste steder.

Fordeler og ulemper med kredittkort lav rente

Fordelen med lavest mulig rente er åpenbar. En bevisst forbruker ønsker selvfølgelig å betale minst mulig for produkter av samme kvalitet. Vi har sett at dersom du har en høy kredittkortgjeld, er det betydelig å spare med et kredittkort med lav rente.

Lav rente betyr også en del når du ønsker å dele opp et kjøp ved bruk av kredittkortet. 

Samtidig beregnes ikke renten for varekjøp før kredittkortet forfaller, inntil 45-60 dager etter at du har gjort kjøpet. Dersom du betaler hele regningen, altså ikke bare minstebeløpet eller deler av den, slipper du renter. Da har det også mindre betydning for deg om renten er høy eller lav.

Et annet moment er at et lavrente kredittkort kan ha færre fordeler (rabatter, cashback og inkluderte forsikringer) enn andre kort. Vi ser gjerne at der et kredittkortselskap tilbyr flere kort, vil disse ofte være differensiert i et kort med lav rente uten spesielle fordelsprogrammer, mens de med normalrente har mer å tilby på andre områder.

Sammenligne kredittkort med lav rente

Det er enkelt å sammenligne kredittkort på Kortio. 

På vår oversikt over alle kredittkort vil du se renten oppgitt for hvert enkelt. 

Du kan videre krysse av for kortene med de laveste rentene for å måle dem opp mot hverandre også på andre områder, som gebyrer, antall rentefrie dager, kredittgrense og om kortet har inkludert fordeler som bonuser, rabatter, cashback, forsikringer eller noe annet.

Oppsummering

Har du kredittkortgjeld eller ønsker å bruke kredittkortet til delbetaling, bør du velge et kredittkort med lavest mulig rente. Rentekostnadene vil i de fleste tilfeller overgå verdien av inkluderte fordeler.

Betaler du kredittkortet ditt fullt ut og punktlig hver måned, kan du legge mer vekt på andre fordeler enn lav rente, som for eksempel om du kan tjene opp flypoeng du kan bruke til å reise for.