Du kan spare mange tusen kroner i året med kredittkort med cashback. Men hvordan fungerer det egentlig? Og hvor kommer pengene fra? Dette får du svar på i denne guiden.
Du sparer penger med cashback
Cashback er en belønning du kan få med enkelte kredittkort. Når du betaler med kortene, kan du få fra 0,5–20 % av kjøpesummen som penger tilbake, avhengig av hvilket kort du eier. Pengene du tjener, blir vanligvis trukket fra den utestående saldoen slik at kredittkortregningen blir lavere.
Slik fungerer det:
- Du betaler fullpris for en vare eller tjeneste med kredittkort
- Kortutstederen trekker cashbackbeløpet fra kjøpesummen
- Kredittkortregningen din reduseres med et tilsvarende beløp
Cashbackbeløpet du har til gode, dukker etter hvert opp i nettbanken eller appen som følger med kredittkortet. Men av og til kan beløpet bli trukket fra i kassen hos forhandleren også. Hvis det siste skjer, blir kredittkortregningen ikke redusert. Du sparer altså penger med kredittkort som gir deg cashback på kjøpene dine.
Men hvor kommer pengene fra? Hvem er det som betaler?
Hvor kommer cashback-pengene fra?
La oss starte med å si at cashbackbeløpene ikke kommer fra høyere priser. Du må ikke betale mer enn andre når du betaler med cashback-kort. I stedet er det forhandleren og den du har fått kort av, som sørger for at du blir belønnet. Dette kan skje på flere måter:
Forhandlere betaler et formidlingsgebyr
Hver gang en forhandler mottar en kredittkortbetaling, må hen betale et lite gebyr til banken eller kredittkortselskapet som har gitt kundene kredittkort. Denne kostnaden kalles formidlingsgebyr (interchange fee på engelsk). I Norge og resten av Europa utgjør gebyret 0,2–0,3 % av kjøpesummen. Kredittkortutstedere kan dele inntektene fra avgiften med korteiere som cashback.
Renteinntekter kan gå til cashback
Banker og kredittkortselskap har store renteinntekter fra kredittkortgjeld:
- I 2021 tjente Bank Norwegian mer enn 1,1 milliard på renter i ett kvartal
- Entercard tjente snaut 1 milliard rentekroner i andre kvartal i 2023
(Vær oppmerksom på at beløpene over også inkluderer lån.)
Enkelte kortutstedere kan delvis finansiere cashbackprogrammene sine med renteinntekter.
Kortutstederen mottar en salgsprovisjon
Provisjonssalg er en annen cashbackkilde til kredittkorteiere. Forhandlere kan betale en del av kjøpesummen som provisjon til enkelte banker eller kredittkortselskap. Deretter deler de provisjonsinntektene med korteierne. Her er et eksempel på hvordan det fungerer:
- Du kjøper en telefon for 10.000 kroner og betaler med kredittkort
- Selgeren betaler 10 % av kjøpesummen som provisjon til den du har fått kortet av
- Kortutstederen deler provisjonen med deg og du får 8 % av kjøpesummen som cashback
I eksempelet over betaler selgeren en provisjon på 1.000 kroner til kredittkortutstederen. Av dette får du 800 kroner i cashback.
Cashback kan lønne seg for alle parter
- Dette er jo snilt gjort av både forhandlere og kredittkorttilbydere, tenker du kanskje?
Vel, cashbackprogrammer er nok mer preget av et ønske om å tjene penger enn godhet overfor forbrukere. Programmene belønner korteiere for å betale med kort, som kan føre til økt kortbruk og større inntekter.
Kredittkortene blir mer attraktive
Det finnes flere hundre tilbydere av kredittkort i Norge. Konkurransen om deg som kredittkortkunde er hard. Derfor prøver flere kredittkortutstedere å sukre pillen mest mulig for å ha en fordel i konkurransen. Samtidig er mange kredittkortbrukere opptatt av å spare penger med kort. Disse velger trolig kredittkort med cashback fremfor kort uten en slik belønning.
Forhandlere øker omsetningen
Forhandlere kan også tjene på cashback, selv om de må betale avgifter eller provisjoner til banker og kredittkortselskap. Når en kredittkortutsteder markedsfører en forhandler i et cashbackprogram, kan forhandlerens omsetning øke. Og i stedet for å betale for annonsering, som kanskje ikke virker, betaler forhandleren provisjonen først når varen er solgt og pengene er tjent. Og dette virker. Provisjonsbasert markedsføring og salg for eksempel, utgjør 16 % av all internetthandel på verdensbasis.
Forbrukere får billigere varer og tjenester
Heller ikke du som forbruker står tomhendt igjen. Cashback hjelper deg med å spare penger. Er du litt strategisk, er det ikke umulig å spare mange tusen kroner i året med ordningen.
Emma er redaktør for Kortio. Hun har bred erfaring fra innholdsproduksjon, både i Norge og utlandet. Som mange i hennes sko, startet hun sin publisistkarriere som sommervikar i lokalavisen. Dette ble kombinert med studier i utlandet med vekt på kommunikasjon og medievitenskap. Selv om hun kan henge flere diplomer på veggen, fokuserer hun heller på å gjøre Kortio til nordmenns foretrukne nettsted for alt som har med forbruksgjeld og privatkreditt å gjøre.
